Кредитные каникулы во время эпидемии коронавируса, их влияние на кредитную историю

Кредитные каникулы были названы в качестве одной из мер поддержки пострадавших от пандемии коронавируса в России.

Многих людей волнует вопрос, что такое кредитные каникулы и кому они положены.

В этой статье я расскажу об условиях кредитных канкул, как их оформить и как сделать так, чтобы они не испортили кредитную историю.

Что такое кредитные каникулы

3 апреля 2020 года вступил в силу Федеральный закон № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа», который был принят в рамках поддержки граждан России, пострадавших от эпидемии коронавируса.

Читайте также статью Как застраховаться от коронавируса.

Этот закон еще называют законом о кредитных каникулах.

В соответствии с  законом граждане и предприниматели имеют возможность получить отсрочку платежей по кредитам и займам на срок до 6 месяцев, если они пострадали от снижения доходов в связи с пандемией коронавируса.

Для получения отсрочки нужно, чтобы одновременно выполнялись следующие условия:

• размер кредита не более максимальной суммы, установленной Правительством РФ: для потребительских кредитов граждан – 250 тыс., руб., для автокредитов — 600 тыс. руб., для кредитов, обеспеченных ипотекой – 2 млн руб. Сумма увеличена до 4,5 млн рублей в Москве, 3 млн рублей — в Московской области, Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе. Размер потребительского кредита для ИП не должен превышать 300 тыс. рублей.
• доход заемщика снизился на 30% и более за месяц, предшествующий месяцу обращения, по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год;
• на момент обращения заемщика за кредитными каникулами в отношении кредитного договора (договора займа) не должны применяться ипотечные каникулы.

Обратиться с заявлением о кредитных каникулах можно не позднее 30 сентября 2020 года.

Анна Ленская

Задать вопрос

Кредитные каникулы - это отсрочка не более 6 месяцев погашения кредитов для физических лиц, чей доход снизился на 30% и более по сровнению с 2019 годом в связи с эпидемией коронавируса, и у кого задолженность по кредитам не превышает установленной законом суммы

Как начисляются проценты во время кредитных каникул

В течение льготного периода заемщик освобождается от выплат по кредиту, но проценты на остаток долга будут продолжаться начисляться. Выплатить их придется позже.

По ипотечным кредитам будет применяться процентная ставка, указанная в договоре. По остальным кредитам будет применяться 2/3 от средней процентной ставки по аналогичному виду займов. Рассчитывать эту среднерыночную ставку будет Банк России ежемесячно.

По состоянию на 2 квартал 2020 года средняя ставка по кредитным картам составляет 21%, т.е. заемщик должен будет выплачивать 14% годовых. По потребительским кредитам среднерыночная ставка составляет от 14 до 27% в зависимости от суммы и срока кредита. Ставка во время кредитных каникул будет варьироваться в диапазоне 9,3-18% годовых.

Проценты по кредиту, начисленные во время каникул, нужно будет выплатить после окончания выплаты основного долга по кредиту.

Совет автора

Анна Ленская

Задать вопрос

Даже если у вас оформлены кредитные каникулы, старайтесь направлять посильные суммы на погашение кредита. Эти деньги сразу пойдут на погашение основного долга, что снизит размер начисляемых процентов

Как оформить кредитные каникулы

Для того, чтобы оформить кредитные каникулы, нужно обратиться в банк с заявлением и документами, подтверждающими снижение дохода.

Банк должен рассмотреть заявление и дать ответ в течение 5 рабочих дней с его подачи.

Обратиться с заявлением можно как лично, так и онлайн, в случае невозможности — отправить его по почте заказным письмом с уведомлением о вручении и описью вложения.

Каковы возможные причины для отказа в кредитных каникулах?

Основные причины для отказа две: превышение суммы кредита над максимально установленной, а также невозможность подтвердить снижение дохода документально.
К сожалению, на сегодня банки принимают в качестве подтверждающих документов только справку с места работы, о регистрации в качестве безработного или больничный лист. Многие ИП и самозанятые столкнулись с отказом в оформлении кредитных каникул

Что делать в случае отказа в кредитных каникулах

В случае отказа в оформлении кредитных каникул можно обратиться в банк с заявлением о реструктуризации долга. Заявку на реструктуризацию можно подать как онлайн, так и в офисах банка. Реструктуризация кредита, как правило, предусматривает увеличение его срока.

Некоторые банки разработали собственные меры по поддержке заемщиков в период эпидемии коронавируса:

«Кредитный карантин» от Альфа банка

Альфа банк предложил своим клиентам, помимо установленных законом кредитных каникул, воспользоваться так называемым «кредитным карантином». На него имеют право заемщики, не допускавшие просроченной задолженности. Банк отменяет минимальный платеж по кредитным картам и предоставляет беспроцентную отсрочку по кредитам. Подробная информация по ссылке:https://alfabank.ru/get-money/land/credit-holidays-2020/ .

Программа кредитных каникул от ВТБ

ВТБ расширяет программу кредитных каникул, устанавливая повышенную сумму максимально размера кредитов.

Для ипотечных кредитов она составит 3 млн. руб., в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и области — 8 млн. руб. По потребительским кредитам — 2 млн. руб., по автокредитам — 1,5 млн. руб.

По кредитным картам банк предоставит бесплатную отсрочку за апрель-май.

Дополнительные кредитные каникулы возможны только для заемщиков, которые не допускали просроченную задолженность суммарно более 90 дней.

Подробнее https://www.vtb.ru/personal/kreditnye-kanikuly/#tab_0_1#.

Программа реструктуризации ипотеки от Сбербанка

Сбербанк запустил свою программу реструктуризации ипотеки пострадавших от коронавируса без установленного лимита максимальной суммы. Банк готов предложить отсрочку на 6 месяцев с увеличением срока кредита на 12 месяцев.

В случае, если заемщику такая схема не подходит, условия реструктуризации будут обговариваться индивидуально.

Заявку можно подать онлайн по ссылке https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/collection/debt_restructuring.

Как налоговые каникулы влияют на кредитную историю

Кредитная история — это информация обо всех кредитах человека, которая хранится в специализированных организациях — бюро кредитных историй.

Подробнее о том, что такое кредитная история и как ее узнать я уже писала в статье Как взять кредит в банке онлайн.

При правильном оформлении кредитных каникул они не отразятся на Персональном кредитном рейтинге заемщика. То есть эти изменения будут являться нейтральными.

Однако, если просроченная задолженность возникнет до того, как удастся договориться с банком о кредитных каникулах, она негативно отразится на кредитной истории, и кредитный рейтинг понизится.